“Beli sekarang, bayar kemudian.” Ayat ringkas ini kini muncul di hampir setiap kaunter pembayaran online di Malaysia. BNPL (Buy Now, Pay Later) membolehkan anda membeli barang serta-merta dan membayarnya secara ansuran kecil — selalunya tanpa faedah.

Nampak mudah dan menarik. Tetapi di sebalik ansuran kecil itu, tersembunyi komitmen sebenar yang ramai tidak sedar. Jom fahami cara BNPL berfungsi, risikonya, dan peraturan baharu yang kini mengawalnya di Malaysia.

Apa itu BNPL (Buy Now, Pay Later)?

BNPL ialah kemudahan kredit jangka pendek yang membolehkan anda membeli barangan atau perkhidmatan dahulu, kemudian membayarnya secara ansuran — biasanya 3 hingga 4 kali bayaran dalam beberapa bulan, tanpa faedah jika dibayar mengikut jadual.

Berbeza dengan kad kredit, BNPL ditawarkan oleh syarikat bukan bank dan proses kelulusannya sangat pantas. Antara platform BNPL popular di Malaysia:

  • SPayLater (melalui Shopee)
  • TikTok PayLater
  • Atome
  • Grab PayLater

Macam mana BNPL berfungsi?

Prosesnya ringkas:

  1. Semasa membuat pembayaran (online atau di kedai), pilih pilihan BNPL
  2. Penyedia buat semakan ringkas dan luluskan kemudahan dalam beberapa saat
  3. Anda bawa pulang barang, dan bayar ansuran mengikut jadual yang ditetapkan

Contohnya, pembelian RM1,200 mungkin dipecahkan kepada RM300 sebulan selama 4 bulan. Secara matematik, RM1,200 tetap RM1,200 — tetapi kerana ia dirasai sebagai “RM300 sebulan”, keputusan untuk membeli menjadi lebih mudah.

Kenapa BNPL meletup di Malaysia?

Penggunaan BNPL berkembang sangat pantas, terutamanya dalam kalangan golongan muda. Menurut data yang dilaporkan Kementerian Kewangan, golongan berumur 30 tahun ke bawah membentuk kira-kira 40% daripada pengguna BNPL negara, dan membelanjakan berbilion ringgit dalam masa setengah tahun sahaja.

~40%

Nilai transaksi BNPL negara mencecah belasan bilion ringgit dalam separuh pertama tahun, dengan purata satu transaksi hanya sekitar RM80–RM90. Jumlahnya kecil setiap kali — tetapi bertindan dengan cepat.

Peratusan pengguna BNPL Malaysia berumur 30 tahun ke bawah (data Kementerian Kewangan)

Buat masa ini, baki hutang BNPL masih kecil berbanding keseluruhan hutang isi rumah (sekitar 0.3% hingga 0.4%). Namun kadar pertumbuhannya yang pantas itulah yang membimbangkan pihak berkuasa.

BNPL vs kad kredit — apa bezanya?

Ramai menganggap BNPL “lebih selamat” daripada kad kredit. Hakikatnya, kedua-duanya adalah hutang. Berikut perbandingan ringkas:

Perkara BNPL Kad Kredit
Faedah 0% jika bayar ikut jadual 15–18% setahun jika tak bayar penuh
Semakan kredit Ringkas & pantas Lebih ketat (syarat pendapatan)
Caj lewat bayar Ada (boleh tinggi) Ada (caj kelewatan)
Had Biasanya rendah setiap transaksi Berdasarkan had kredit
Pelaporan kredit Kini dilaporkan (lihat bawah) Dilaporkan ke CCRIS/CTOS

Jika anda masih memilih antara kedua-duanya, baca dahulu panduan cara guna kad kredit dengan bijak dan cara memilih kad kredit yang sesuai.

Risiko tersembunyi BNPL

Inilah bahagian yang paling penting. BNPL bukan percuma — ia cuma menangguhkan kesan kewangan ke masa depan.

  • Hutang berlapis (debt layering) — satu BNPL RM100 sebulan nampak kecil. Tetapi apabila anda ada tiga atau empat BNPL aktif di platform berbeza, komitmen bulanan boleh mencecah ratusan ringgit tanpa anda sedar.
  • Menjejaskan permohonan pinjaman — setiap ansuran BNPL mengurangkan pendapatan boleh guna anda dan menaikkan Nisbah Khidmat Hutang (DSR). Ini boleh menyebabkan permohonan pinjaman peribadi, pinjaman rumah atau kereta ditolak.
  • Caj lewat bayar — walaupun “tanpa faedah”, lewat bayar akan dikenakan caj yang boleh menjadi mahal jika terkumpul.
  • Ilusi kemampuan — kerana harga dipecahkan kepada ansuran kecil, anda mudah berbelanja lebih daripada kemampuan sebenar.
Amaran

Jika anda merancang untuk memohon pinjaman besar seperti pinjaman rumah dalam masa terdekat, berhenti guna BNPL dahulu. Komitmen BNPL yang aktif boleh menurunkan kelayakan pinjaman anda, walaupun jumlahnya kecil.

Peraturan baru: Akta Kredit Pengguna 2025

Sebelum ini, BNPL beroperasi di luar pengawasan ketat. Kini keadaan telah berubah. Di bawah Akta Kredit Pengguna 2025 (Consumer Credit Act), BNPL kini dikawal secara rasmi. Antara perubahan utama:

  • Penilaian kemampuan wajib — penyedia perlu menilai kemampuan bayar pengguna sebelum memberi kredit, terutamanya jika had kredit melebihi RM1,000
  • Pelaporan kredit — rekod pinjaman dan bayaran BNPL kini dihantar ke agensi penarafan kredit (seperti CCRIS/CTOS)
  • Pengawalan oleh Suruhanjaya Kredit Pengguna (SKP) — sebuah badan khas untuk memantau industri kredit pengguna
Nota

Pelaporan ini ada sisi positifnya — jika anda membayar BNPL dengan baik dan tepat masa, ia boleh membantu membina sejarah kredit yang baik. Tetapi jika lewat atau gagal bayar, ia kini boleh menjejaskan skor kredit anda, sama seperti kad kredit.

BNPL patuh syariah?

Kerana BNPL biasanya tidak mengenakan faedah, ramai menganggap ia automatik patuh syariah. Namun, pengguna Muslim perlu berhati-hati — sesetengah penyedia mengenakan caj lewat bayar atau yuran perkhidmatan (wakalah) yang perlu diteliti struktur sebenarnya.

Pilih penyedia yang jelas patuh syariah, dan yang paling penting — berhutang hanya apabila benar-benar perlu. Jika anda mengutamakan produk kewangan patuh syariah, rujuk juga panduan kad kredit patuh syariah sebagai alternatif.

Tips Guna BNPL Dengan Bijak

  • Hadkan bilangan BNPL aktif — lebih mudah dipantau dan dibayar.
  • Jangan guna melebihi kemampuan bulanan — kira komitmen lain dahulu sebelum tambah ansuran baru.
  • Bayar tepat pada masanya — elak caj lewat dan rekod buruk CCRIS/CTOS.
  • Berhenti guna BNPL sebelum mohon pinjaman besar — supaya DSR anda kekal sihat.
  • Asingkan perbelanjaan peribadi daripada modal perniagaan — jangan campur aduk hutang.

Soalan lazim tentang BNPL

Adakah BNPL menjejaskan skor kredit saya? Kini ya. Di bawah Akta Kredit Pengguna 2025, rekod BNPL dilaporkan ke agensi kredit seperti CCRIS dan CTOS, jadi bayaran lewat boleh menjejaskan skor kredit anda.

BNPL ada faedah (interest)? Biasanya 0% jika anda bayar mengikut jadual. Tetapi caj lewat bayar boleh menjadi mahal jika anda terlepas tarikh bayaran.

Adakah BNPL halal? Bergantung kepada struktur setiap penyedia. Pilih yang patuh syariah, elakkan caj lewat bayar, dan berhutang hanya apabila perlu.

Boleh BNPL jejaskan permohonan loan rumah saya? Ya. Komitmen ansuran BNPL menaikkan DSR anda, yang boleh menurunkan kelayakan pinjaman perumahan.

BNPL: mudah, tetapi perlu disiplin

BNPL memang memudahkan — tetapi kemudahan itu datang dengan tanggungjawab. Setiap ansuran kecil tetap hutang yang perlu dibayar. Jika digunakan dengan disiplin dan dalam kemampuan, ia boleh membantu mengurus aliran tunai. Jika tidak, ia boleh menjadi hutang senyap yang bertindan tanpa disedari.

Jika anda sudah mula rasa komitmen BNPL atau kad kredit menekan, jangan tunggu sampai terlambat — rujuk panduan cara selesaikan hutang kad kredit untuk langkah seterusnya.

Tip

Sebelum klik “Pay Later”, tanya diri: adakah saya akan beli barang ini jika perlu bayar penuh sekarang? Jika jawapannya tidak, mungkin anda belum mampu memilikinya.